本網(wǎng)訊 由和訊網(wǎng)、華夏時(shí)報(bào)、新傳媒網(wǎng)、新金融傳媒、中國(guó)傳媒大學(xué)新媒體研究院、北京特許經(jīng)營(yíng)權(quán)交易所共同主辦“中國(guó)P2P領(lǐng)軍者年會(huì)”在國(guó)家會(huì)議中心舉辦。宜信宜人貸總經(jīng)理方以涵女士出席會(huì)議并發(fā)表演講，她表示，做P2P應(yīng)該找到客戶做細(xì)分風(fēng)控，其次商業(yè)模式要有效，最后因?yàn)槊鎸?duì)的是網(wǎng)絡(luò)投資者借款人，用戶體驗(yàn)非常重要。
以下為文字實(shí)錄：
方以涵：非常高興我們可以在APEC結(jié)束后第一次進(jìn)入國(guó)家會(huì)議中心，我住在附近，每天早上到奧森跑步，最近國(guó)家會(huì)議一直封著，而且也要安檢，今天能進(jìn)來非常高興。會(huì)場(chǎng)雖然不大，但是小而美，我今天就P2P網(wǎng)貸為大家做一些分享。
做P2P現(xiàn)在很多，有幾種類型，我們注重資產(chǎn)生產(chǎn)方，我們注重找到客戶細(xì)分，借款人群，在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)控，提供資產(chǎn)。我們P2P平臺(tái)第一步要生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，我們做的借款客戶群體是非常專注的，這也是源自宜信八年多的經(jīng)驗(yàn)，讓我們對(duì)行業(yè)有一定的了解。我們是做收入比較高的白領(lǐng)人群。做P2P，第一，就是找到客戶，做細(xì)分風(fēng)控；第二，商業(yè)模式要有效，因?yàn)槲覀冏鼍W(wǎng)貸，利用互聯(lián)網(wǎng)、高科技、大數(shù)據(jù)把握風(fēng)控，把中間交易環(huán)節(jié)做到有效；第三，在商業(yè)模式有效的基礎(chǔ)上，因?yàn)樵蹅兠鎸?duì)的是網(wǎng)絡(luò)投資者和借款人，基于互聯(lián)網(wǎng)的用戶體驗(yàn)非常重要。
當(dāng)前，在中國(guó)，移動(dòng)支付非�；�，2014年第三季度中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2103億元，同比去年增長(zhǎng)238%，并且連續(xù)7個(gè)季度保持200%。過去的雙十一電商移動(dòng)支付占比超過40%，支付寶單日交易1.97億筆。
大家也知道，最近移動(dòng)支付硬件化領(lǐng)域有很多創(chuàng)新，包括蘋果新出的ApplePay，前不久我在美國(guó)看到很多人在超市購(gòu)物，都用ApplePay而不用信用卡，可以看到，移動(dòng)互聯(lián)的金融服務(wù)正在逐漸滲透到全世界的生活之中。
從P2P行業(yè)來講，網(wǎng)貸之家報(bào)告10月最新數(shù)據(jù)是國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)達(dá)到1474家，月成交量達(dá)到268億元，增速勢(shì)頭不減，但是我們可以從圖表中看到，增長(zhǎng)速度是趨于穩(wěn)定的，市場(chǎng)正向著越來越理性的方向發(fā)展。
宜人貸已經(jīng)有兩年多的歷史，我們一直摸索客戶人群定位和風(fēng)控創(chuàng)新，今年我們?cè)鏊俦容^快，當(dāng)我們鎖定高端白領(lǐng)消費(fèi)人群后，我們?cè)鲩L(zhǎng)速度就起來了。因?yàn)橐郧拔覀兪翘匾饪刂圃鲩L(zhǎng)速度，以了解客戶風(fēng)險(xiǎn)行為。在我們逐漸建立體系后，今年我們開始發(fā)力增加我們的量，目前累計(jì)放款金額達(dá)到20億元，單月放款金額超過3億元。
做P2P非常重要的一點(diǎn)是商業(yè)模式。商業(yè)模式就是成本和收入中間要有合理的平衡。以前我們?cè)赑2P網(wǎng)站上經(jīng)�？吹胶芨叩念A(yù)期年化收益率，高達(dá)20%以上，但是我們看到來自網(wǎng)貸之家的最新數(shù)據(jù)，現(xiàn)在市場(chǎng)的平均預(yù)期年化收益率已經(jīng)降到15%左右。不過，15%也是非常高的，我們覺得10%到12%是比較合理的預(yù)期年化收益率范圍。
大家都知道，P2P的收入是從出借人那邊收的服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是成本，另外還有運(yùn)營(yíng)成本、顧客成本，如果預(yù)期年化收益率高達(dá)15%-20%，再加上平臺(tái)其他的成本，這對(duì)于借款人來講可能已經(jīng)超出了合理的成本范圍，那么借款人要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)非常大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就會(huì)提升。
咱們?cè)賮砜碢2P的類型，行業(yè)發(fā)展初期很多平臺(tái)在嘗試不同的模式，包括我們自己也嘗試了不同的人群，不同的模式，后來，尤其是幾家大平臺(tái)都找到了自己比較熟悉的模式。P2P平臺(tái)基于不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，有這幾種類型：從抵押方式來看，有抵押借款、信用借款；從借款標(biāo)的來看，有個(gè)人、小微企業(yè)、項(xiàng)目融資等；從債權(quán)獲取方式來看，分為線上和線下兩個(gè)模式。宜人貸經(jīng)過兩三年的摸索，我們現(xiàn)在的定位是，個(gè)人對(duì)個(gè)人的信用借款和理財(cái)咨詢服務(wù)，可以全流程在線上獲取客戶和并撮合交易達(dá)成。
在美國(guó)，P2P平臺(tái)所處的信用環(huán)境下，有專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和完善的信用評(píng)級(jí)體系。但是中國(guó)的信用體系正在完善之中，還不成熟。因此宜信宜人貸在對(duì)借款人群的信用審核上，面臨著很多挑戰(zhàn)，也做了很多探索和嘗試。
我們從最簡(jiǎn)單的工資來講，借款人要有穩(wěn)定的收入，我們要求借款人稅后月薪需要達(dá)到四千元以上，當(dāng)然我們還要進(jìn)行進(jìn)一步的篩選。為什么我們要選擇這樣的人群呢，因?yàn)樗麄冇蟹�(wěn)定的還款能力，而且還款能力也比較高。
還有一點(diǎn)，我們認(rèn)為網(wǎng)貸的基礎(chǔ)是這些借款人必須有互聯(lián)網(wǎng)行為。如果我找一個(gè)借款人，我跟你說你為我提供QQ號(hào)，或者人人網(wǎng)帳號(hào)，他說他不提供，沒有，那你為什么申請(qǐng)網(wǎng)貸呢？我們認(rèn)為客戶要有網(wǎng)絡(luò)行為，并且喜歡上網(wǎng)，有互聯(lián)網(wǎng)痕跡。
從風(fēng)控來講，也可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，線上和線下人群的區(qū)別，線下是由業(yè)務(wù)員、銷售經(jīng)理把客戶信息輸入到系統(tǒng)中去。線上的信息獲取是客戶自主的行為，而線下銷售人員可以通過標(biāo)準(zhǔn)的流程錄入信息，這有很大的差別。
除了以上介紹的在線上完成標(biāo)準(zhǔn)信審流程，我們還做出了很多創(chuàng)新。我們面向的借款人有是網(wǎng)絡(luò)行為的，那么我們可以基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的獲取和分析，提升信用審核的精準(zhǔn)度和效率。大家下載我們借款A(yù)pp就知道，宜人貸極速模式可以在十分鐘之內(nèi)完成審批，用戶當(dāng)天就可以拿到現(xiàn)金。借款和還款流程都非常方便，用戶在家躺著或者是坐車時(shí)就可以完成還款。
為什么可以這樣操作呢？因?yàn)榻杩钊嗽谏暾?qǐng)中我們已經(jīng)獲得了一些數(shù)據(jù)。獲取的數(shù)據(jù)包括信用卡帳單、個(gè)人信息，比如說電商的信息、手機(jī)號(hào)信息、運(yùn)營(yíng)商信息，以后還會(huì)利用更多的大數(shù)據(jù)快速的判別借款人的信用和價(jià)值。
極速模式的風(fēng)控體系重要的一點(diǎn)是基于宜信八年多的數(shù)據(jù)，以及建立的模式自動(dòng)授信，另外我們有200多條反欺詐的規(guī)則，這是多年來積累起的經(jīng)驗(yàn)。另外，我們自動(dòng)采集大數(shù)據(jù)的征信，包括他給我們的信息，以及我們從第三方數(shù)據(jù)源獲得的信息，把這些信息會(huì)聚到一起就可以進(jìn)行自動(dòng)評(píng)定信用額度。
通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我們可以看到極速模式的用戶肖像，他們年齡層次主要分布在23-35歲之間，收入水平在4千到8千元的居多，占比45%，借款用途用于資金周轉(zhuǎn)的最多，占比61%，大部分是已婚人士，以男性為主。
在這里提個(gè)建議，網(wǎng)貸之家評(píng)級(jí)可以更細(xì)分，不要把所有的平臺(tái)都放在一塊，比如有利網(wǎng)和人人貸是不同的模式，宜人貸只做信用借款人群，這跟做小微企業(yè)主、項(xiàng)目融資的P2P是不一樣的。從網(wǎng)貸生態(tài)圈來說P2P有很多不同的模式。今年5月份我參加美國(guó)LendIt會(huì)議時(shí)，主辦方發(fā)布了世界網(wǎng)貸生態(tài)圈的圖，有的平臺(tái)是提供數(shù)據(jù)，有的平臺(tái)是提供資金，模式非常多元化。因此建議網(wǎng)貸之家未來在評(píng)級(jí)的時(shí)候，可以更細(xì)分一下。
剛才講了宜人貸在借款流程上創(chuàng)新的例子，找到優(yōu)質(zhì)債權(quán)是網(wǎng)貸的第一步。那么找到了好的借款人，好的債權(quán)之后，我們需要找到出借人。
現(xiàn)在大多數(shù)出借人有一個(gè)趨勢(shì)，基本上只看三件事，收益、流動(dòng)性、平臺(tái)靠不靠譜。當(dāng)然靠不靠譜很多時(shí)候是根據(jù)朋友的介紹。當(dāng)我們說看一個(gè)平臺(tái)靠不靠譜的時(shí)候，很重要的一點(diǎn)就是資產(chǎn)是否靠譜。因?yàn)榇蠹叶贾繮2P理財(cái)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資，不是保本保息的理財(cái)。
大部分P2P是等額本息還款模式，因此P2P理財(cái)達(dá)到預(yù)期年化收益率需要進(jìn)行投標(biāo)和循環(huán)出借，而大部分人可能會(huì)覺得麻煩，希望能通過平臺(tái)完成自動(dòng)篩選和管理，直接獲得固定收益。
基于宜人貸優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)基礎(chǔ)上，我們開發(fā)了“宜定盈”智能理財(cái)工具，實(shí)現(xiàn)智能投標(biāo)、循環(huán)出借和債權(quán)轉(zhuǎn)讓。我們有比較好的流動(dòng)性管理的系統(tǒng)，可以根據(jù)移動(dòng)和PC不同端口的用戶的不同需求，定制不同的產(chǎn)品服務(wù)，當(dāng)流動(dòng)性管理做好之后，門檻并不重要。
宜定盈的出借流程非常簡(jiǎn)便，下載宜定盈APP之后，選擇出借期限、起投金額、預(yù)期年化收益率后，只需要三步，很快就可以完成。
總結(jié)一下，我們的宜定盈理財(cái)APP，最重要的還是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這一點(diǎn)是非常重要的。無論出借人投那個(gè)P2P平臺(tái)，出借資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)低，另外我們項(xiàng)目是小額分散的項(xiàng)目，因?yàn)槎际且恍┫M(fèi)人群，而且這些人找的差不多5、6萬的借款，期限是2、3年，不會(huì)像某些平臺(tái)一上來就是1億、2億，那種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。我們做的比較標(biāo)準(zhǔn)，有專業(yè)第三方資金托管，專業(yè)的風(fēng)控等等。
數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全也是很重要的，我們IT人員100多名，全部是自主研發(fā)的系統(tǒng)，包括后臺(tái)系統(tǒng)和APP系統(tǒng)，是安全的系統(tǒng)。
信息透明很重要，無論在網(wǎng)站上還是APP上，要充分透明顯示出投的項(xiàng)目怎樣，帳戶情況怎樣，所有的壞賬的情況，包括借款人個(gè)人信息的情況，有沒有房產(chǎn)，什么年齡，是什么職業(yè)，什么學(xué)歷，都可以非常清晰的展示給借款人�？梢詮臄�(shù)據(jù)中挖據(jù)出來一些特性，根據(jù)出借人的喜好選擇非常好的債權(quán)。
我們做P2P的時(shí)候，一個(gè)是定位人群，做風(fēng)險(xiǎn)是基石。在此基礎(chǔ)上做到平臺(tái)有效性和用戶體驗(yàn)，移動(dòng)讓客戶隨時(shí)隨地享受P2P銀行服務(wù)不到的金融服務(wù)，這是客戶體檢中間非常重要的一點(diǎn)，謝謝大家。 |
