以房養(yǎng)老和以房助老是不一樣的概念，那么，他們有什么區(qū)別呢？首先，以房養(yǎng)老是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充；而以房助老則是除基本養(yǎng)老金之外養(yǎng)老方式的多一種選擇。它不要求老人一定要擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，可以通過(guò)置換住房(或閑置房屋)的居住使用權(quán)，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。
以房養(yǎng)老在試行過(guò)程中遇到多重阻力，那么，中國(guó)式的“以房養(yǎng)老”到底難在哪里呢?
我國(guó)老年人現(xiàn)狀分析，人口老齡化+養(yǎng)老金缺口。
根據(jù)民政部近日發(fā)布的《2012年社會(huì)服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，全國(guó)60歲及以上老年人口占全國(guó)人口比例近年來(lái)一直在不斷提升，2012年該比例達(dá)到14.3%；其中65歲及以上人口12714萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?/span>9.4%。人口老齡化也加劇了我國(guó)的養(yǎng)老壓力。
首先，觀念之困：“靠?jī)翰豢糠?/span>”是主流觀念。
不少人對(duì)這一新型養(yǎng)老方式心存疑慮多數(shù)退休人員表明觀點(diǎn)：“兒女有出息，不會(huì)讓父母賣(mài)房；兒女沒(méi)出息，不會(huì)準(zhǔn)父母賣(mài)房”表明對(duì)以房養(yǎng)老不看好。但存方寸地，留與子孫耕，傳統(tǒng)觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，多數(shù)人是過(guò)不了‘觀念坎’。
“以房養(yǎng)老”作為舶來(lái)品，在英法等國(guó)家之所以流行，與高遺產(chǎn)稅有關(guān)。人們?cè)?/span>“以房養(yǎng)老”和“留房產(chǎn)給子女但要繳納大筆稅金”之間較易作出選擇。但在我國(guó)現(xiàn)行稅制下，人們沒(méi)有動(dòng)力。上海民政部門(mén)調(diào)查則顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。
其次：保障之困：即便有錢(qián)是否會(huì)無(wú)處養(yǎng)老？
對(duì)于贊同“以房養(yǎng)老”模式的老年人，方式不是問(wèn)題，保障才是障礙，老人帶有顧慮。比如，如果賣(mài)了房子持幣在手，但沒(méi)有合適的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，豈不還是‘前不著村后不著店’？民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬(wàn)張，平均每50個(gè)老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬(wàn)，“養(yǎng)老前景不明朗，沒(méi)有老人愿意拿著養(yǎng)老錢(qián)冒險(xiǎn)。”
第三：操作之困：無(wú)規(guī)可依機(jī)構(gòu)“畏難”。
“以房養(yǎng)老”實(shí)則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，牽涉到保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)。無(wú)規(guī)可依、風(fēng)險(xiǎn)顧慮及業(yè)務(wù)各自為營(yíng)為最大障礙。比如，住房反向抵押貸款涉及銀行的房產(chǎn)處置權(quán)，而目前銀行處置只能通過(guò)法院拍賣(mài)渠道解決，銀行沒(méi)有這個(gè)處置能力。如果實(shí)行住房反向抵押保險(xiǎn)，本質(zhì)上也是個(gè)反向抵押貸款，而目前保險(xiǎn)公司并不具備辦理抵押貸款的資質(zhì)。
最后：政策之困：產(chǎn)權(quán)變更后怎么辦？
上海從2007年就醞釀“以房養(yǎng)老”，但推行多年僅成功6例，重要原因就是“居民普遍預(yù)計(jì)房?jī)r(jià)將上漲，老人會(huì)吃虧”。而對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，一旦房?jī)r(jià)波動(dòng)下行，保險(xiǎn)公司或銀行的給付能力有限，風(fēng)險(xiǎn)也較大。如果再發(fā)生國(guó)有土地使用權(quán)依法提前收回的情況，根據(jù)“房隨地走”的原則，建造在土地上的房屋不屬于個(gè)人，那么雙方當(dāng)事人都會(huì)受到很大損失。
隨著中國(guó)老齡化社會(huì)形勢(shì)的加劇以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)火熱，“以房養(yǎng)老”再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。北京擬推廣“以房助老”。
“以房助老”不須抵讓房屋產(chǎn)權(quán)
據(jù)了解，北京希望在明年試點(diǎn)的“以房助老”，是一個(gè)比“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的含義和適用人群都更加廣闊的努力目標(biāo)，不是單純的“保險(xiǎn)”產(chǎn)品。
北京市民政局副局長(zhǎng)李紅兵表示，“以房助老”不要求老人一定要擁有自己獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不是讓老年人抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)；老年人完全可以通過(guò)讓渡現(xiàn)居住或空置房屋的居住權(quán)，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金，或置換到一個(gè)可獲得更便捷養(yǎng)老服務(wù)的社區(qū)（養(yǎng)老院、老年公寓或社區(qū)托老所）。
“以房助老”更具適用性
北京有望于本月底出臺(tái)的《加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》中，備受爭(zhēng)議的“以房養(yǎng)老”可能不被提及，而是提出“以房助老”的概念。
較之于被傳統(tǒng)觀念認(rèn)為是“賣(mài)房”而難以認(rèn)同的“以房養(yǎng)老”，“以房助老”因不涉產(chǎn)權(quán)，更少了現(xiàn)行70年房屋土地產(chǎn)權(quán)的限制、房?jī)r(jià)漲跌不定等因素，其含義更加廣闊，適用人群更加廣泛。
盡管“以房養(yǎng)老”目前在在歐洲一些國(guó)家已是成熟做法，而讓其合乎中國(guó)的水土還須因國(guó)制宜。但無(wú)論如何，在中國(guó)正步入老齡化社會(huì)，“銀色浪潮”洶涌而來(lái)的今天，“以房養(yǎng)老”、“以房助老”的出現(xiàn)是應(yīng)運(yùn)而生。
但必須強(qiáng)調(diào)的是，無(wú)規(guī)矩不成方圓，正因是試點(diǎn)，尤其要規(guī)范在前。比如“以房助老”的平臺(tái)，不能讓養(yǎng)老機(jī)構(gòu)直接參與對(duì)房屋價(jià)值(包括租價(jià))的認(rèn)定，也不能靠單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成。政府要出臺(tái)扶助政策，鼓勵(lì)更多社會(huì)組織、金融機(jī)構(gòu)參與其中，形成一個(gè)相互組合、相互制約的市場(chǎng)，讓選擇“以房助老”的老人，可挑選到能幫自己置換更優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源的中介機(jī)構(gòu)，放心讓渡房屋的居住或使用權(quán)。
許多老年人被稱(chēng)之為“住房富人，現(xiàn)金窮人”。這些年來(lái)，雖然退休金屢有增加，但要想通過(guò)大幅度增加退休金來(lái)改善老年人的生活質(zhì)量，恐怕也不現(xiàn)實(shí)。另外隨著年齡增高，老年人日常生活必須依賴(lài)他人照料，而傳統(tǒng)的家庭成員照料模式已很難適應(yīng)，因此必須借助于社會(huì)化服務(wù)，但這又需要增加支出。在這種背景下，開(kāi)辟新的渠道，增加養(yǎng)老費(fèi)用，“以房助老”是一條可行途徑。
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