在剛剛過去的雙十一購物狂歡節(jié)上，僅淘寶網(wǎng)就以超過350億元的成交額，再一次見證了人們對網(wǎng)購的熱衷。值得注意的是，隨著網(wǎng)銷保險(xiǎn)的興起，一項(xiàng)保守謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)業(yè)成為了今年狂歡節(jié)上最大的黑馬。事實(shí)上，除了理財(cái)產(chǎn)品大放異彩外，養(yǎng)老保險(xiǎn)也悄然猛增。據(jù)泰康在線一名不愿公開姓名的內(nèi)部人士透露，雙11當(dāng)天養(yǎng)老險(xiǎn)的銷量同比增長30余倍。
近年來，隨著電子商務(wù)高速發(fā)展，給網(wǎng)銷保險(xiǎn)這一更加實(shí)惠、便捷、環(huán)保的銷售方式，帶來了廣闊的發(fā)展空間。除了大力拓展淘寶等第三方平臺進(jìn)行銷售外，不少成熟的保險(xiǎn)公司都建立起屬于自己的網(wǎng)銷平臺，如泰康人壽、中國平安、太平洋保險(xiǎn)等。據(jù)悉，在泰康人壽官網(wǎng)發(fā)起的雙11保險(xiǎn)狂歡活動(dòng)中，養(yǎng)老險(xiǎn)成為最受歡迎的產(chǎn)品之一，銷量同比增長超過30倍。
養(yǎng)老形式嚴(yán)峻，延長繳費(fèi)基本定調(diào)
養(yǎng)老保險(xiǎn)的銷量大幅增加其實(shí)并非偶然，除了與市民自身保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)之外，與當(dāng)前社會養(yǎng)老大背景也密不可分。在剛剛發(fā)布的十八屆三中全會公報(bào)中，對未來中國社保體系建設(shè)只提了一句話——建立更加公平可持續(xù)的社會保障制度。而清華大學(xué)社會保障研究中心主任楊燕綏指出，“就養(yǎng)老金的頂層設(shè)計(jì)而言，‘公平’就是指導(dǎo)下一步如何并軌，‘可持續(xù)性’是指為了保持基金中長期收支平衡需要增加繳費(fèi)年限，這等于已經(jīng)定調(diào)了。”這就意味著，“延長養(yǎng)老保險(xiǎn)15年繳費(fèi)年限”或?qū)⒊蔀槭俏覈乱徊金B(yǎng)老制度改革的突破口。但也有不少市民表示，15年的繳費(fèi)年限對不少家庭來說并不輕松，延遲退休可能會加重這些家庭的負(fù)擔(dān)。
此前，北京某媒體記者經(jīng)過計(jì)算得出，目前月入5000元的職工如果延遲退休5年，每月養(yǎng)老金可比正常退休多拿900多元。隨后又有媒體指出，平均月入5000元的職工如果延長繳納社保10年，退休后每月可多領(lǐng)800元。但這兩種算法都遭到質(zhì)疑，前者算法本身犯了常識性的錯(cuò)誤，完全偷換了多繳保費(fèi)與延遲退休的概念；后者是在假設(shè)社平工資不變的前提下進(jìn)行的。那么，延長繳費(fèi)年限與延遲退休是不是一種本質(zhì)上有效的解決方式？
與“先富后老”的發(fā)達(dá)國家不同，還沒富裕起來的中國已快步進(jìn)入了老齡化社會，我國的養(yǎng)老形式將更加嚴(yán)峻。記者調(diào)查了解到，一般職工到中年以后，事業(yè)上雖然達(dá)到高峰，但考慮得更多的則是家庭健康和子女的教育問題。且由于參保較晚、工作變動(dòng)等原因，很大一部分人無法達(dá)到“25歲開始工作，40歲繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)”的理想狀態(tài)。加之隨著年齡的增加，收入水平也可能有所下滑，此時(shí)再延長社保繳費(fèi)年限，無疑是雪上加霜。
保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波：大力發(fā)展商業(yè)健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)
對此，保監(jiān)會項(xiàng)俊波在11月13日召開的全體黨員干部大會中指出，要深刻領(lǐng)會十八屆三中全會對保險(xiǎn)業(yè)改革的新要求，全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)改革，大力發(fā)展商業(yè)健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化保障服務(wù)。
通過商業(yè)健康和養(yǎng)老險(xiǎn)來彌補(bǔ)社保的不足，已經(jīng)成為不可回避的事實(shí)。保險(xiǎn)專家表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)投資是一項(xiàng)時(shí)間跨度較長的投資，應(yīng)該在年輕有能力時(shí)為自己的老年生活積累更多保障，而且年輕時(shí)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，費(fèi)率會相對較低，提早購買相對來說會更加劃算。
據(jù)記者了解，不少商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比遠(yuǎn)超基本養(yǎng)老金。以泰康此次熱銷的泰康e愛家養(yǎng)老無憂終身年金保險(xiǎn)為例，該款產(chǎn)品像社保養(yǎng)老金一樣，可以每月或每年定時(shí)繳納保費(fèi)，交滿15或20年，即可從合同約定的時(shí)間開始，每月或每年定期獲得養(yǎng)老金直至身故。與“恐怕無法回本”的社保相比，萬一未領(lǐng)取滿20年就不幸身故，剩余養(yǎng)老金將一次性返還。此外，該款產(chǎn)品同樣具有分紅功能，客戶可分享相應(yīng)的分紅險(xiǎn)經(jīng)營成果，以此實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
今年剛30歲的IT男小李告訴記者，他目前在一家外企上班，工作穩(wěn)定收入也不低，雖然單位一開始就幫其繳納社保，但相對未來巨額的養(yǎng)老花費(fèi)，可謂杯水車薪。經(jīng)過仔細(xì)比較后，小李選擇購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充。以其選擇的泰康養(yǎng)老無憂終身年金險(xiǎn)為例，每月交2000元，15年累計(jì)交36萬，58歲就可以開始領(lǐng)取每月至少2000。如果收入增加，交多少就能領(lǐng)多少。此外，小李在領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金的同時(shí)，還可以有額外的分紅收益，更可以將分紅累積獲取更高收益。
據(jù)泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，e愛家養(yǎng)老無憂終身年金保險(xiǎn)最早33歲可領(lǐng)取，不僅可以用來儲備自己的養(yǎng)老生存金，一些經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的家庭，也可為子女購買該款產(chǎn)品，作為給孩子儲備未來生活費(fèi)的一種長遠(yuǎn)規(guī)劃。
專家建議：購買組合保險(xiǎn)，構(gòu)筑全面保障
養(yǎng)老金存在巨額債務(wù)、缺口，實(shí)際上是長期以來，政府財(cái)政對社保投入太少累積而成的。中國社保繳費(fèi)率已是世界最高，政府對社保的投入?yún)s僅占財(cái)政的7.5%，遠(yuǎn)低于德國的55.5%，加拿大的45.6%，美國的30.2%。面對更加緊張的養(yǎng)老形式，更多的只能依靠自己。專家建議，在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時(shí)要充分考慮來年時(shí)期可能遇到的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，選擇產(chǎn)品組合、附加險(xiǎn)等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，保障老年生活。 |
